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身陷“套路贷”如何解套

文/东歌

从“高利贷”到“套路贷”,多少人死在被套的路上?

高利贷是一个古老的行业,而套路贷是近两年才浮出水面的噬血行业,它实际隐性存在很多年,只是没有被大众揭发。它为什么能隐性存在这么久?在回答这问题之前,我们先了解一下什么叫套路贷?

身陷“套路贷”如何解套

 

一、什么叫套路贷

它是一个披着“民间借贷”合法外衣,实际以虚增债务,签订空白合同,通过银行流水走账发生真实交易,肆意认定违约等制造系列借贷证据,形成一套的完整证据链,达到通过虚假诉讼进行诈骗目的的犯罪行为。

身陷“套路贷”如何解套

 

二、套路贷的几个特征

1.制造民间借贷假象。犯罪分子对外以“小额贷款公司”名义招揽生意,与受害人签订空白借款合同,随时可以填写想要的内容,并以“利滚利”、“违约金”、“保证金”等各种名目再虚增本金,骗取被害人签订重签同及抵押房产等明显不利于被害人的合同。

2.制造银行流水痕迹。犯罪分子将借款转入已被其控制的受害人的账户,将从受害人账户将款项立即转至犯罪分子的其他账户,刻意造成受害人已经取得合同所借全部款项的假象。

3.单方面肆意认定被害人违约。制造合同陷阱,误导受害人违约,并要求受害人立即偿还“虚增借款”。

4.恶意垒高借款本金。如不能偿还“虚增债务”,重签已虚增金额的借款合同。或者,犯罪分子介绍其他假冒的“小额贷款公司”或个人,扮演”其他公司与受害人签订新的虚增债务的“借款合同”予以“平账”,进一步垒高借款金额,更换新的债权人,洗白上一次“虚增借款”,实际上他们是一个团伙的。

5.软硬兼施“索债”。暴力催收或者提起虚假诉讼,以此实现侵占受害人或其近亲属财产的目的。

从以上可能看出,如果犯罪分子拿着一整套完美无缺的证据,通过律师起诉至法院,受害人在没有相反的证据证明有虚假债务的情况下,法院判决犯罪分子胜诉是完全没问题的。正因为这样,他们屡屡得逞,屡试不爽。特别是《民事诉讼法》2012年第二次修正前,诚信诉讼原则还没纳入诉讼法,法院对证据的认定是“重程序、轻实体”原则,审查证据主要从形式上审查真实性,这就导致各种虚假陈述、虚假诉讼可以轻易发生。

这时你会问:难道警察不管吗?呵呵,在这里我告诉你,套路贷在没曝光之前警察还真不管,因为从证据表面来看,借贷纠纷是典型的经济纠纷,加之中央三令五申公安民警不得插手任何经济纠纷。为此,多少人被套路贷“套死”,无从考证。

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三、套路贷是如何浮出水面的

随着套路贷越来越多,受害者也越来越多。2017年期间,全国各地相继发生多起因被套路贷所逼的自杀案件后,这个诈骗行业才被暴露在公众视野中,这才被各部门重视。2018年,最高人民法院下发《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》,强调严格区分民间借贷行为与诈骗等犯罪行为,切实提高对“套路贷”诈骗等犯罪行为的警觉。随之,最高检、公安部也出台各类打击“套路货”的意见和指引。这时,被套路贷套住的人才有了“解套”的机会。

身陷“套路贷”如何解套

 

四、如何“解套”套路贷?在谈“解套”之前,我们先来了解一下有关民间借贷的法律法规

1.借贷双方没有约定利息或约定利息不明

《合同法》第197条规定,“借款合同采用书面形式,但自然人之间借款另有约定的除外。”也就是说法律规定除金融机构发放贷款需要订立书面合同外,自然人之间的民间借贷可以不签订书面合同以其他形式订立。比如借条、证人证言都可作为借贷关系成立的证据,但对于大额的(20万元以上)借款,还是需要银行转账凭证加以证明。

对于利息有约定的按约定,没约定的可以按银行同期贷款利率计算。

2.民间借贷利率有上限

我们都知道高利贷的自古有之,高利贷仅是赚高利息,而套路贷不仅如此,它要的是更多的“虚增债务”,它不仅要你几十倍的还钱,而是要把你搞得倾家荡产,把所有家当都赔进去为止。司法解释对民间借贷利率的上限也进行了有关规定,超过年利率36%的部分是无效的,构成不当得利,可以要求返还。通过法院诉讼的,利息年利率超过24%的部分,不予支持。

3.民间借贷中的复利

民间借贷司法解释第28条对此也做出了明确规定,无论双方以何种形式约定了多高的利率,计算复利的次数有多少,法院只保护本金以及本金计算24%的年利率,超过这个限额,法院则不予保护。

4.当逾期利息和违约金同时出现时,是否受到年利率24%的限制。

这一点也存在一定的争议,一种观点认为,由于二者都受法律最高限制,所以在计算时不需要考虑,直接分别计算金额,算出之后再去考虑24%的限制。第2种观点认为二者都受年利率不得超过24%的限制,所以应当在分别计算时就分别考虑这种限制。

在实务中这两种观点所产生的结果是相同的,只不过第一种观点更易于实务的操作,第二种观点操作起来比较麻烦。

5.双方并没有约定逾期利息怎么办?

在实务中往往出现这种情况,就是说双方并没有约定逾期利息和违约金,但出现逾期时,贷款人往往会要求对方既支付违约金又支付逾期利息,这种情形我们该如何处理呢?

我国《合同法》只规定了约定违约金的情况,如果双方并没有对此作出约定,出借人是没有权利既要求对方支付逾期利息又要求对方支付违约金。

但在实际操作中,如果出借人以对方占用自己资金的利息损失为理由要求对方支付违约金的,法院对此往往获得支持,但是仍受24%上限的限制。

身陷“套路贷”如何解套

 

俗话说,道高一尺,魔高一丈,如果我们仍然不小心中了套路贷的圈套,应当如何解套呢?

1.报警

这是我们的第一选择,一旦有了公安部门的介入,公安行使侦查权调查“套路贷”比民事起诉更便捷更有力度,他们对证据是穿透性的调查,这有别于民事诉讼,谁主张谁举证的原则,受害人无需承担举证责任。

2.起诉

当公安机关不受理时,受害人还可以起诉至法院,请求确认借款合同无效。套路贷发生后,法院对民间借款案件审查几近严苛,不仅对证据形式的审查,还要对证据的形成、事实的经过、甚至交易细节进行审查,这让套路贷无所遁形。

最后,当你已经意识到自己身陷套路贷时,一定要保冷静和清醒,把该事件原原本本仔细回想,整个过程涉及了哪些人员,哪些人说了哪些话。收集有效证据,比如银行转账,聊天记录等等,这些都是你日后的维权利器。

在此告诫大家,贷款最好去正规的金融机构,不要向陌生人借贷,虽然套路贷确定为犯罪,有法律作为后盾,但仍然要提高警惕,小心防范。